복권 당첨금의 분할 투자 조언, 세후 13억원을 어떻게 운용할까

로또 1등에 당첨돼 세후 13억원을 받는다면 어디에 투자해야 할까. 2026년 10월 28일 소개된 NH농협은행 이현미 WM전문위원의 조언은 한 번에 투자처를 정하기보다 나이와 투자 성향, 돈을 쓸 시점을 먼저 따져 자산을 나누라는 것이다. 전제는 원금의 안정성을 중시하면서 물가상승률 이상의 수익을 바라는 투자자다.

20~30대는 투자 기간이 길다는 장점이 있지만, 투자 경험이 적으면 시장 변동에 감정적으로 반응할 수 있다. 따라서 위험자산 비중을 처음부터 크게 잡기보다 투자자산을 핵심과 위성으로 나누고, 목돈을 적립식으로 분할 투입하는 방안이 제시됐다.

핵심에는 S&P500 지수 추종 펀드와 국내외 배당 ETF를 장기 보유하고, 위성에는 단기 시황을 고려한 유망 섹터 ETF를 담는 방식이다. ISA를 검토할 때는 가입 요건과 납입 한도, 투자 가능한 상품도 확인해야 한다.

결혼·출산·주택 구입처럼 쓸 시기가 정해진 돈은 정기예금 등 원금 보전 상품으로 운용하라는 설명이다. 일부 달러 예금이나 달러 연금보험을 이용해 통화를 나누는 방안도 언급됐다.

현금성 자산은 단순히 놀리는 돈이 아니라 심리적 안전판이자 시장 하락 때 투자 기회를 마련할 자금으로 두고, 단기 정기예금·MMF·단기채권 등을 활용할 수 있다. 확정금리형 연금보험은 금리를 일정 기간 확정하고 중도 인출과 절세가 가능하다는 점에서 선택지로 제시됐다.

40대는 자녀 교육비와 주택 자금 등 중기 지출을 관리하면서 노후 준비와 절세도 고려해야 한다. 연금저축을 포함한 IRP를 활용하고 남은 투자 기간에 맞춰 투자자산과 안전자산의 비중을 조절하는 방식이다.

50대 이후에는 은퇴 시점에 가까워질수록 변동성을 낮추고, 은퇴 뒤에는 생활비 인출에 대비해 안전자산과 현금 흐름 자산을 늘리는 접근이 권고됐다. 연금보험의 월 수령액이나 월배당 ETF는 이때 생활비 흐름을 마련할 수 있는 선택지로 소개됐다.