주택담보대출 문턱 여전히 높아…대출 여력 늘었는데도 은행은 왜 신중할까

정부의 8·13 부동산 대책으로 은행권의 가계대출 여력은 늘었지만, 2026년 4분기 주택 관련 대출 심사는 완화되지 않을 전망이다. 한국은행이 10월 26일 발표한 ‘금융기관 대출행태서베이’에서 국내은행의 가계주택 대출태도지수 전망치는 0이었다.

3분기 -17에서 17포인트 올랐지만, 보합 수준으로 신중한 대출 기조가 이어질 것으로 조사됐다.

조사에는 국내은행 18곳을 포함한 금융기관 203곳이 참여했다. 대출태도지수는 양수면 전 분기보다 대출을 완화하겠다는 응답이, 음수면 강화하겠다는 응답이 더 많다는 뜻이다. 가계주택 대출에는 주택담보대출뿐 아니라 집단대출과 전세자금대출도 포함된다.

따라서 지수 0은 심사 문턱이 낮아진다는 신호라기보다 완화·강화 응답이 균형을 이룬 상태에 가깝다.

대출 여력이 늘어난 배경은 정부가 이주비·중도금·잔금대출 등 실수요 대출을 가계대출 총량관리 목표에서 따로 관리하고, 가계대출 증가율 목표를 높인 데 있다. 그러나 은행들은 3분기에 강화한 주택 관련 심사 수준을 4분기에도 유지할 것으로 조사됐다.

신용대출 등을 포함한 가계일반 대출태도지수는 -28에서 -8로 상승했지만 여전히 음수여서, 심사는 계속 강화하되 그 강도는 전 분기보다 약해질 전망이다.

은행들이 신중한 이유로는 금리 상승과 신용위험 확대가 꼽힌다. 국내은행의 기업대출 연체율은 6월 0.68%에서 8월 0.86%로, 중소기업 연체율은 같은 기간 0.82%에서 1.00%로 올랐다. 4분기 신용위험지수는 가계가 19에서 28로 상승했고, 중소기업은 33에서 31로 낮아졌지만 여전히 높은 수준이었다.

주택 관련 대출수요지수는 전 분기와 같은 14였지만, 가계 대출수요는 주택 관련 대출을 중심으로 늘어날 것으로 예상됐다. 가계일반 대출수요지수는 17에서 3으로 낮아졌으며, 대출수요는 소폭 증가할 것으로 조사됐다.