은행 연말 대출 문턱 강화, 가계대출은 늘어도 왜 심사는 빡빡할까

은행에서 돈을 빌리려는 수요가 되살아나고 있지만, 올해 연말까지 대출 심사는 여전히 까다로울 전망이다. 한국은행이 10월 26일 발표한 금융기관 대출행태서베이에서 4분기 국내은행 종합 대출태도지수는 -11을 기록했다.

3분기(-20)보다 9포인트 올랐어도 마이너스인 만큼, 심사를 강화하겠다는 은행이 완화하겠다는 은행보다 많다는 뜻이다. 대출 종류에 따라 온도 차도 있다. 신용대출·마이너스통장 등 일반대출의 태도지수는 -28에서 -8로 개선됐지만 여전히 마이너스다.

주택담보대출과 전세자금대출을 포함한 주택관련대출은 -17에서 0으로 올라 심사 강화 응답이 우세하지 않은 수준이 됐다. 8·13 부동산 금융대책으로 실수요 대출 여력이 일부 확보된 영향이다. 대출 수요지수는 주택관련대출 14, 일반대출 3으로 모두 증가 전망을 나타냈다. 실제 잔액도 늘었다.

10월 22일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 가계대출은 783조4397억원으로 9월 말보다 2조6058억원 증가했다. 9월에는 1조2852억원 줄었는데 한 달 만에 증가세로 돌아선 것이다.

주택담보대출은 9995억원 늘어 9월 증가액의 약 8배가 됐고, 신용대출도 1조1210억원 증가해 3개월 만에 반등했다. 수요가 늘어도 은행이 심사를 풀기 어려운 이유는 상환 위험이다. 4분기 가계 신용위험지수는 28로 전분기보다 9포인트 상승했다.

금융감독원이 집계한 8월 말 국내은행 가계대출 연체율은 0.45%로 한 달 전보다 0.03%포인트 높아졌고, 은행 전체 원화대출 연체율 0.69%는 8월 기준 10년 만의 최고치였다. 금융당국이 총량관리 목표를 높이고 신축 입주단지 집단대출을 관리 대상에서 제외했지만, 은행 자체의 건전성 관리 부담은 남아 있다.

따라서 실수요 주택대출은 공급되더라도 신용도나 상환 여력이 낮은 차주는 연말까지 대출받기 쉽지 않을 수 있다.