실손보험 가입자, 보장 선택 기로…기존 계약 유지와 5세대 전환은 어떻게 다를까

2026년 11월부터 1·2세대 실손보험 가입자는 기존 계약을 유지하며 일부 보장을 덜어낼지, 5세대 실손으로 바꿀지 선택할 수 있을 전망이다.

대상은 재가입 조건이 없는 2013년 3월 이전 가입자 약 1700만명이다.

두 제도 모두 보험료를 낮출 수 있지만, 할인 방식과 보장 구조는 다르다.

선택형 할인 특약은 기존 계약의 틀을 유지하면서 가입자가 원하지 않는 보장을 제외하는 방식이다.

대상 항목에는 도수치료 등 근골격계 비급여 물리치료, 체외충격파치료, 비급여 주사제, 비급여 MRI·MRA가 포함된다.

자기부담률을 20%로 적용하는 선택지도 마련될 예정이다.

항목을 원하는 대로 골라 적용할 수 있으며, 금융당국은 1세대 가입자가 모든 선택 항목을 적용하면 보험료가 30~40%대까지 낮아질 수 있다고 추산했다.

실제 할인율은 선택 항목과 가입 조건에 따라 달라진다.

5세대 실손으로 전환하면 새 상품의 보장 체계와 자기부담 조건이 적용되는 대신, 전환 할인으로 보험료를 3년간 50% 할인받을 예정이다.

이 제도는 11월부터 6개월간 시행한 뒤 연장 여부를 검토할 예정이다.

할인 기간이 끝난 뒤의 보험료와 보장 범위도 따져야 하는 이유다.

따라서 비급여 치료를 거의 이용하지 않는 가입자라면 해당 보장을 제외하는 방안을 고려할 수 있지만, 치료를 자주 받거나 이용 가능성이 크다면 할인액보다 의료비 부담이 커질 수 있다.

전환을 신청한 뒤에는 6개월 이내 청약 철회가 가능하다.

3개월 이내에는 조건 없이 철회할 수 있고, 그 이후에는 보험금 지급 사유가 발생하지 않은 경우에만 가능하다.

보험업계는 선택형 할인 특약을 11월 중 출시하기 위해 준비하고 있으며 세부 내용을 조율 중이라고 밝혔다.

업계 관계자는 지난 5월 발표한 내용과 크게 다르지 않을 것이라고 설명했다.

가입자는 조율 중인 세부 내용과 본인의 의료 이용 상황을 함께 살펴볼 필요가 있다.