62세 독신자의 노후자금 계산, 7년간 생활비를 빼면 왜 1720만원만 남나

순자산이 10억8000만원이어도 매달 쓸 수 있는 돈이 넉넉한 것은 아니다.

62세 김수향씨(가명)는 아파트에 자산이 묶여 있어 자문 일을 그만둔 뒤 생활비와 돌봄 비용을 어떻게 마련할지 고민하고 있다.

김씨는 기업 재무·경영지원 분야에서 32년간 일한 뒤 2년 전 퇴직했다.

현재 경영관리 자문으로 월 140만원가량을 벌지만, 이 소득이 언제까지 이어질지는 불확실하다.

생활비는 월 280만~290만원이고 여행을 포함한 희망 노후 생활비는 약 320만원이다.

배우자와 자녀는 없고 여동생은 다른 지역에서 가족과 생활한다.

친구가 수술한 뒤 가족들이 병원비 결제와 보험금 청구, 퇴원 후 돌봄을 맡는 모습을 보고 본인의 대비를 걱정하게 됐다.

김씨의 자산은 대출 없는 아파트 8억1000만원과 금융자산 2억7000만원이다.

2027년부터 국민연금을 월 약 150만원 받더라도, 자문 일을 그만두면 희망 생활비와 월 170만원 차이가 난다.

이를 63세부터 69세까지 7년간 충당하면 1억4280만원이다.

금융자산 중 1억1000만원을 70세 이후 생활·돌봄용 신탁 자금으로 남겨두면 당장 쓸 수 있는 1억6000만원에서 부족액을 뺀 1720만원이 남는다.

수익률과 물가, 세금·수수료를 반영하지 않은 단순 계산이므로 실제 잔액은 달라질 수 있다.

재무설계사는 월 320만원을 조정 가능한 예산으로 살펴보고 자문 소득이 이어질 기간은 보수적으로 잡은 뒤, 생활·비상자금과 후기 노후자금을 다시 정하라고 조언했다.

돌봄비도 별도로 계산해야 한다.

장기요양보험을 이용해도 본인부담금과 비급여 지출이 생길 수 있어, 원하는 돌봄 방식과 예상 기간을 확인해야 한다.

주택연금도 선택지다.

한국주택금융공사 자료에 따르면 2026년 3월 1일 기준 70세가 시세 8억원 일반주택으로 종신지급 정액형에 가입할 경우 월 약 246만2000원을 받는다.

이는 김씨의 확정 수령액이 아닌 조건별 사례이며, 자문 소득이 일찍 줄면 가입 시점을 앞당기는 방안도 비교할 수 있다.

신탁을 계약해도 입원 확인이나 서류 준비, 지급 요청과 돌봄서비스 연결이 자동으로 이뤄지지는 않는다.

누가 어떤 증빙으로 지급을 요청할 수 있는지, 병원에 직접 지급되는지, 긴급 지급에 얼마나 걸리는지와 변경·해지 조건, 운용 손실 가능성을 확인해야 한다.

여동생에게 비상연락 역할을 부탁하더라도 병원 동행·간병과 금융업무를 도울 사람, 연락이 닿지 않을 때의 대안을 따로 정할 필요가 있다.

판단능력 저하에 대비한 임의후견은 공정증서로 계약하고 가정법원이 감독인을 선임하면 효력이 생긴다.

사망 뒤 재산 정리 방안으로는 유언대용 기능도 검토할 수 있다.