은퇴 후 소득원 세 가지의 균형, 노령연금은 언제 받는 게 유리할까

퇴직했다고 곧바로 은퇴하는 것은 아니다. 경제적으로 은퇴는 근로소득만으로 생활비를 충당하기 어려워지는 때를 가리킨다. 이후에는 근로소득에 공적연금소득과 자산소득을 더해 생활비를 마련하게 된다.

세 소득원은 성격이 다르다. 근로소득은 나이가 들수록 줄어들 수 있고, 노령연금 같은 공적연금은 수령을 시작한 뒤 필요한 때 임의로 꺼내 쓸 수 없다. 다만 연금액은 물가상승률에 따라 조정된다. 금융자산이나 부동산에서 나오는 자산소득은 인출 시기와 금액을 조절하기 쉬워 다른 소득의 빈틈을 메우는 데 유용하다.

노령연금 개시 전에 생활비가 부족하다면 조기 수령을 고려할 수 있다. 2026년 기준 근로소득과 사업소득의 합이 A값인 319만3511원보다 적으면 ‘소득이 있는 업무’에 종사하지 않는 것으로 본다.

이 조건 등을 충족하면 연금을 최대 5년 앞당길 수 있지만, 1년당 연금액이 6%씩 줄어 5년 일찍 받으면 30% 감액된다. 65세 정상 수령과 60세 조기 수령을 다른 조건이 같다고 가정해 비교하면, 75세 전에 사망할 경우 조기 수령의 누적액이 많고 75세 이후에는 정상 수령액이 많다.

연금이 없을 때 금융자산이 줄어드는 불안과 비상자금 필요성도 선택에 고려할 요소다.

반대로 연금 개시를 최대 5년 늦추면 1년당 연금액이 7.2% 늘고, 5년 연기하면 36% 증액된다. 연기 기간의 물가상승분도 반영돼 연금액이 더 늘 수 있다. 노령연금은 가입자가 사망할 때까지 지급되고, 사망 후 배우자에게 유족연금이 지급되며, 물가가 오르면 연금액도 인상된다.

이런 장점은 연기 여부를 판단할 때 함께 살펴볼 근거다.

예를 들어 65세부터 받을 노령연금을 70세로 늦추고, 그 사이 부족한 생활비를 주택연금의 종신지급방식으로 충당할 수 있다. 이 방식을 선택하면 가입자와 배우자가 모두 사망할 때까지 연금을 받는다.

그러면 70세 이후 사망할 때까지의 생활비 걱정을 덜고, 은퇴 후 70세가 될 때까지 필요한 비용을 마련하는 데 집중할 수 있다. 주택연금은 보유한 거주 주택의 공시가격이 12억원 이하이고 부부 중 연장자가 55세 이상이면 해당 주택을 담보로 신청할 수 있으며, 연금액은 연소자 나이와 주택 시가를 기준으로 정해진다.

주택을 활용하지 않는 경우에는 연기 기간의 생활비를 금융자산으로 충당하는 방법도 있다.

주택은 자산소득의 원천이기도 하다. 국가데이터처의 2024년 고령자통계에 따르면 65세 이상 고령 가구 자산의 80.1%가 부동산이었다. 거주 주택을 활용하는 방법으로는 작은 집으로 옮겨 차액을 생활비에 쓰거나, 주택연금에 가입하는 방식이 있다.

연금 개시 시점은 수령액만으로 정하기보다 현재 생활비와 비상자금, 연기 기간을 버틸 자산, 주택 활용 가능성을 함께 놓고 판단해야 한다.